TUhjnbcbe - 2021/2/24 4:47:00
数字化风控在银行零售信贷业务上的应用，主要体现在纯信用类的线上贷款业务上，满足客户快捷体验，通过以大数据为基础的自动化审核审批，做到快速放款。传统银行在引入数字化风控手段发展零售信贷业务方面，多数还是采用谨慎摸索、逐步推进的方式，一般做法是从适合平均放款金额相对比较小的信贷产品做起，逐渐向平均放款金额比较大的信贷产品发展。以下额度为举例：小额零售信贷产品：额度大约在十万元人民币上下范围。中额零售信贷产品：额度大约在十到三十万元人民币上下范围。大额零售信贷产品：额度约在三十万元上下直至一两百万元范围。1.小额零售信贷产品的数据风控小额类零售信贷产品，每单笔放款所能产生的绝对盈利依然是很小，所以银行从运营成本考虑，还是应以数字化为基础的自动化审核审批为主，让客户能够全程自助进行线上开户、线上申请、线上签约和线上提款。客户选择这类个人信贷产品有更为明确的消费目标或资金周转目的，所以客户在线上申请流程中，会适度平衡体验和需求，相对地可以接受更为周全细致的远程身份核实及反欺诈甄别操作，也可以接受以分钟单位为时长的整个审核审批过程。银行可以引进包括活体检测、声纹识别、文字问题选择回答以及利用人工智能或人工远程视频方式进行问答审查等多项手段，着重加强对于线上欺诈攻击的防范。银行尽可能采用白名单形式。此时客户申请身份欺诈的压力会小一点，而银行可以在整个运营流程中，将更多精力和措施放在审核客户的还款意愿、确定客户的风险定价和检查客户的贷后资金用途等方面。银行开展这类线上零售信贷业务，可适度结合一些消费或经营的线上场景，包括一些弱相关的场景，例如电商平台的消费者和商户，有完善支付信息的消费者和商户等。贷款放款还是应采取自主支付为主，场景结合的作用更多地是为身份欺诈甄别和还款意愿评估提供信息支撑。银行可在白名单的产生和远程问答的设计中，将场景的因素结合起来，从而增加一层防线，将风险排除在外。要充分结合线下经验和产品特点，重点做好远程问答方案，以期在鉴定客户还款意愿方面能够起到事半功倍的效果。远程问答审核的方式在检查客户贷后资金走向方面也起到一定作用。银行开展这类线上零售信贷业务的主要客户，或者来源于银行信用卡存量客户中的一部分，或者在已经开展纯线上微额类零售信贷产品的客户中，提升一部分优质客户，或者可以通过与提供导流的第三方平台进行合作，获取相对优质客户的白名单等。为银行提供白名单导流的第三方，一般是不具备提供担保的资质，也不适合提供其他形式的资产质量保证。如果有关联场景结合的，银行可以在法律及制度合规的前提下要求平台合作方配合承担白名单中客户的客户基本身份真实性的完全责任。申请小额零售信贷的客户，虽然不少人已经具有人行征信报告，但征信报告的价值信息有限。这类客户极少量短期逾期是可接受的，重点是要警惕首次还款逾期、三期以上逾期以及在各处的多头借贷，包括在互金平台的借款，此处可以运用电信运营商数据挖掘的产品，来反映该借贷者近期多头借债的数量，作为审核参考依据，从而降低风险。对于这类信贷业务，详细评估客户的还款能力还是做不到的，或者需要过多成本获取额外数据支撑。客户的还款能力估计可以做得略微粗一些，可以客户的年龄、所在地区、从事职业类型等信息，配合所能获得的客户总多头借贷额度为基础进行估计。例如运用电信运营商数据挖掘的产品，来反映该借贷者近期多头借债的数量，作为审核参考依据，从而降低风险。这类零售信贷业务所服务的客户，在总体多头借贷额度有控制的情况下，一般的还款压力不会是很大。贷款产品的期长以平均不超过六个月最长不超过一年为好。而客户对于贷款利率的敏感程度比对于中额大额类信贷产品来得低。故在年化利率方面应考虑低一些，同时也正好是在尚没有太强的市场价格竞争压力下推行多级别风险定价。2.中额零售信贷产品的数据风控大多数传统银行整体的数字化水平和线上反欺诈攻击的能力目前十分有限，而中额类零售信贷业务的平均放款金额已相对不小，如被瞬间黑科技欺诈突破的话，对银行的损失很明显。因此，银行在开展这类业务数字化和线上化的时候，可考虑先从行内存量客户中发掘，从线下向线上过渡转换做起。如果是从外部渠道获取的新客户的话，银行可以有两种选择。一种是白名单模式，在与渠道合作方合作获客的过程中，利用各种资源对潜在申请客户进行一遍过滤，保证前来线上申请的客户是申请者本人；另一种就是要求前来申请的客户先前往线下网点开户，并完成线下核审检查和征信查询授权签字，随后再回到线上履行后继所有的业务操作，包括额度审批、支用审批、提前还款等等。为避免新客户被邀请来银行开户后，却被后继审核审批告知申请被拒，银行还是要充分发挥大数据的作用，在前期先对潜在的目标客户提供较为精准的预授信。对于以数字化为基础的中额类零售信贷业务，贷款产品的设计可以与传统零售信贷业务很相似。这类产品的客户一般应在初次审批通过后给予较长的信用周期，故可考虑为额度项下的可多次循环支用、每日计息和随借随还的贷款类型。额度有效期宜以不超过一年期为好，而每次单笔支用的期长也以平均不超过六个月为好。银行不仅要对授信申请进行以大数据为基础的自动化审核审批，而且要对每次线上支用申请予以实时自动化审批。授信申请审核审批可紧接在开户核审、绑卡校验等步骤之后，整个这一串流程的总时长要求可以适度放宽。服务这类贷款产品客户体验的重点，放在开户核审和授信审批之后的线上化流程的方便快捷方面，尤其是客户在有实际需求发起支用申请时候以及线上自助还款后台及时结算的方便快捷方面。后继支用申请的审批时长最好还是做到秒批级别，并在日后的每次支用申请时候再次需要线上的人脸识别及活体检测，以及一整套绑定支付密码和手机验证码流程，重点防范前期批准的授信额度被非申请人本人盗用。中额零售信贷产品的大数据应用，重点就是客户还款能力的评估，或者说是对客户的最终授信额度估计。除了人行征信报告之外，有效数据包括当地的税务数据和社保数据等其他官方数据。同时要严格控制多头借贷和频繁借贷，可以运用电信运营商数据挖掘的产品，来反映该借贷者近期多头借债的数量，作为审核参考依据，从而降低风险。严格控制所有续存借款总量和每月应还款总额，包括客户在其他金融机构所获取的授信额度、信用贷款、抵押质押贷款和为他人做的贷款担保等。历史逾期次数、个人身份信息历史修改次数、工作时长或注册经营时长等各项常规数据，都应该在量化风险模型中予以考虑。接受这类贷款产品的客户对于贷款利率的敏感度已经很高，价格方面会存在市场竞争并对银行是否能够做大这类业务具有较大影响，故在风险定价方面反而不宜级别过多或拉开距离过大，理想的做法还是尽力将数据应用与评估的重点放在对于客户还款能力和授信额度的评估方面。在授信额度有效期内，充分发挥大数据应用做好数字化预警模型及自动化预警处置机制也是一个重点。对于有疑问的客户要及时暂停授信额度，并经过有效核查后才能重新恢复授信额度。对于明确有问题的客户，要快速终止授信并转入提前还款催收的流程。在完成开户核审和授信审批步骤之后，宜将客户归属于分支行并分配相应的客户经理。此后客户经理的主要职责应在贷后检查管理方面包括催收，以数字化为基础的自动化审批流程，则对客户经理的考核应实行尽职免责。客户经理在进行贷后检查时候，可以通过电话核查核对为主，重点